哈尔滨银行支持“三农”发展纪实

□本报记者李宝森薛婧

国内首家进入农村金融领域的城市商业银行、全国首批发放农村土地承包经营权抵押贷款的金融机构、同业中率先推出活体畜禽抵押贷款产品……20年来，哈尔滨银行紧跟国家“三农”政策，先行先试，不断创新金融产品，如今已为超20万农户发放435亿贷款，为我省“三农”事业提供了强有力的金融支撑。

今年“中央一号文件”继续锁定“三农”工作，这是中央连续第十四个聚焦“三农”的一号文件。文件对加快推进农业供给侧结构性改革作出了一系列重要部署，同时也对加强和改善“三农“金融服务提供了新机遇，提出了新要求。为此，哈尔滨银行将继续深入探索“三农”资源的金融化发展，更好地服务于“三农”。

率先开展“两权”抵押探索“三农”资产资本化

农业、农村、农民“三农”资源资产的沉睡，严重阻碍了其发展。金融作为“三农”经济的血液，在以往多年来几乎干涸。

如何唤醒“三农”资源，让其成为可流动的资产，让其发展获得源源不断的资金，成为哈尔滨银行思考的方向。

“农村最大的资源资产就是土地、房屋，其次是大家畜。为了能更好地为农民提供金融服务，我们率先尝试‘两权’抵押，盘活农村沉睡资产。”哈尔滨银行零售信贷部总经理杨德明说，从2013年起，哈尔滨银行围绕我省“两大平原”现代农业综合配套改革试验的发展思路，尝试探索农村土地和房屋“两权”抵押贷款。

他们以齐齐哈尔克山县为试点，采用“合作社承包的土地经营权抵押、产业链上下游企业保证”的贷款方式，于2013年向仁发现代农业农机合作社发放了首笔合作社贷款1500万元，开创了“克山模式”。

“克山模式”后，哈尔滨银行不断丰富土地承包经营权抵押发展方式，尝试把担保公司融进“三农”资源资产资本化产业链。

2016年，哈尔滨银行与黑龙江省农业信贷担保有限责任公司合作，采取“银行+担保公司+土地经营权抵押”的模式为齐齐哈尔市克山县、富裕县等地区31个农民专业合作社发放贷款1.4亿元。

如果说土地承包经营权的抵押贷款是以组织规模经营为前提，那么，当2016年3月24日，国家“两权”抵押贷款暂行管理办法正式出台后，哈尔滨银行迅速推出以土地经营权抵押为核心的农户贷款产品“金秋贷”，并于当月28日向方正县丁国民、王晓东等4名农户成功发放了18万元农村承包土地经营权抵押贷款，成为全国首批发放农村土地承包经营权抵押贷款的金融机构。

以土地经营权抵押贷款为核心的“地贷通”、“金秋贷”等产品的推出，使农民真切地体会到“黑土变黄金”。截至2016年末，哈尔滨银行累计投放农村承包土地经营权抵押贷款23.64亿元，有效盘活农村存量资产，提高农村土地资源利用效率，为我省“三农”发展注入了金融活力。

“粮变肉草变乳”畜牧资产成为流动资本

中国有句谚语：家财万贯,带毛的不算。但随着畜牧技术的发展，养殖业的规模化，以及相关保险再保险等风险保障能力的不断完善，大家畜具有了抵押价值。

“去年习近平总书记在黑龙江省考察调研时指出，要以‘粮头食尾，农头工尾’为抓手，推动粮食精深加工，发展畜牧业，实现‘过腹增值’。要瞄准核心企业，推动养殖规模化经营，破解畜牧业发展资金瓶颈。这对我们来说，具有很强的指导意义。“杨德明告诉记者，2013年，哈尔滨银行在哈尔滨、大庆曾进行试点，创立“政府+核心企业+银行+保险公司”的贷款模式，支持我省“两牛一猪”发展。同时积极研发活体畜禽抵押贷款新产品，最终开发出了“畜保通”。

“畜保通”的落地，开辟了养殖融资新路径。大庆市杜尔伯特蒙古族自治县华慧牧业有限公司的负责人孙超是受益于哈尔滨银行“畜保通”业务的第一位养殖户。

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孙超所经营的奶牛养殖公司，是当地伊利公司的A级产品供应商，过去由于缺少抵押物，多家银行都拒绝了他的贷款申请。2016年12月，哈尔滨银行的“畜保通”业务在大庆试点落地，解决了孙超扩大经营的资金问题。仅半个月，孙超顺利获得3年期83万元流动资金贷款。

哈尔滨银行在开展“畜保通”业务时，还与牧业公司和当地畜牧局共同签订三方畜禽存栏监管协议，明确各自监管职责，并将“互联网+”理念引入贷后管理中，实现对抵押畜禽动态的实时监测。

截至2016年12月末，哈尔滨银行畜牧产业贷款累计投放27亿元，贷款余额5.1亿元，累计投放1600余户。

精准扶贫授人以渔

哈尔滨银行始终关注农村贫困问题。2016年出台了《“十三五”时期哈尔滨银行金融扶贫工作规划》，扶贫成效与干部使用、奖优罚劣挂钩。这是哈尔滨银行第一次把扶贫作为规划提出来，并明确提出，扩大扶贫贷款覆盖面，扶贫“献血式”向“造血式”转变。

哈尔滨银行准确调研贫困户状态和数量后，建卡确保贫困户都能获得扶贫信贷支持。他们密切与贫困地区各种类型的经济主体合作，通过支持农业龙头企业辐射一批，支持专业合作社带动一批，支持规模大户帮扶一批，支持产业园区就业一批等，让贫困户得到创业、就业、入股等机会，增加收入，脱贫致富。

哈尔滨大昌实业有限公司落户方正县，成为方正县食品加工行业的龙头企业，年肉鸡屠宰能力可达3000万只。而方正县城郊村农户邓士福肉鸡养殖规模在1000只左右，扣除成本后年收入微乎其微，但苦于缺少可抵押固定资产及保证人，无法取得较高额度贷款发展养殖规模。

哈尔滨银行意识到，邓士福的情况体现了大多数贫困农户提高生活水平的基本需求，资金支持必须到位。他们很快推出了“核心企业保证+质押担保”的模式，由大昌公司提供连带责任保证担保，为农户提供保证，支持农户养殖；农户与企业签订订单，保证了销售畅通，确保了稳定的收入。邓士福得到了20万元的贷款支持，养殖规模也从1000只发展到了1.8万只，收入水平显著提高。

截至2016年12月末，哈尔滨银行支持建档立卡贫困客户6.46万,精准扶贫贷款余额6.01亿元，累计发放扶贫贷款金额23亿元。在扶持的贫困人口中已经脱贫人口达2.37万户。

开拓金融服务新渠道改善农村支付环境

当社会进入“互联网+”时代后，农民渴望便利的金融服务。

哈尔滨银行作为重点的农村金融服务银行，创新服务，引导农村金融便利化，率先推广“乾道嘉”助农e站。以POS等机具为载体，在金融服务空白的乡镇、村屯可以办理小额取款、余额查询、消费、转账汇款等业务，使农民“足不出村”即可享受到高效、便捷的基础金融服务。截至2016年底，哈尔滨银行共建立助农e站1600余家，覆盖了全省8个地市422个乡镇，服务农村地区160余万人员。

同时，该行于2016年4月推出黑龙江省业内第一款为农村地区客户量身定制的移动金融产品——小易手机银行，有效推动了农村地区移动互联网金融发展。现在，农金小易手机银行客户数达3.1万户，交易金额达4.7亿元。