工业革命后,现代社会进入了社会文明空前发展的高速期,经济的发展在其中起着尤为重要的作用,经济越发达的地区,社会文明发展的也就越快。而参与者的诚信便是立足之本,那么,该如何评价一个经济参与者是否诚信呢?这就涉及到我们今天要谈论的主题——征信。 征信一词,最早起源于我国的古籍《左传》中的“君子之言,信而有征”,意思是说一个人是否言而有信,是可以被验证的。随着科技的发展,古人的愿望得以实现,现在,征信则是指依法采集、整理、保存、加工自然人(法人)及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。 目前在我国,征信机构主要分为两种,一种是中国人民银行依法建立并运行的金融信用信息基础数据库,也叫央行征信系统;另一种是经中国人民银行批准,在人民银行备案登记的第三方征信系统,如大家熟知的芝麻信用、腾讯征信、考拉征信等等。第三方征信系统作为央行征信系统的补充,弥补了银行征信信息源比较单一的缺陷,同时也使征信市场更加成熟。 在今天的小课堂上,我们就以央行征信系统为例,向大家介绍一下个人信用报告的作用及如何维护良好的信用记录。 首先,我们要知道“什么是个人信用报告”? 个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况,方便个人达成经济金融交易,可以说是个人的“经济身份证”。 个人信用报告主要包括以下信息: 1、基本信息:姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等。 2、贷款信息:信息主体何时在哪些银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等。 3、信用卡信息:办理了哪些银行的信用卡、信用卡的开卡、使用情况、还款记录等。 4、查询信用报告的记录:征信系统会自动记载何时何机构出于什么原因查看了信息主体的个人信用报告。 那么该如何查询个人信用报告呢? 如果个人需要查询自己的信用报告,可以到中国人民银行分支机构在各金融机构设置的自助查询机上办理。(有自助查询机的网点一般为金融机构设置在某一定区域内的核心网点)。 查询时,将自己的二代身份证放置在自助查询机指定位置,输入本人有效手机号码,并进行人脸识别之后,校验通过之后,查询机将显示查询者本人的个人征信报告。 个人信用报告查询是中国人民银行征信中心及下属自助查询设备提供的一种服务,个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。 个人信用报告查询出来有什么用处呢? 通过考察个人信用记录,银行可以及时掌握借款申请人的信用状况,一方面,商业银行能够掌握申请人已经发生的银行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否给其发放贷款及贷款额度;另一方面,个人信用报告中提供的本人的历史信用记录,能够确定信息主体的履约情况及履约意愿,良好的履约记录可以增加自己的诚信度。 既然个人征信记录这么重要,我们该如何维护征信记录,避免出现不良记录呢? 在日常生活中容易出现不良记录的行为: 一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录; 二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录; 三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期; 四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录; 五是使用第三方金融APP时(如蚂蚁花呗,京东白条等),没有按时还款产生的逾期记录。 所以个人在发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡等停用时,应及时办理停用或注销手续。 这里要提示大家,根据《征信业管理条例》的规定,征信机构对个人不良信息自不良行为或者事件终止之日(一般为该笔贷款或信用卡欠款还清之日)起保存5年;超过5年的,应当予以删除。 针对上述问题我们应该怎样做才能更好地维护好我们的征信记录呢?个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯,避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识;其次是妥善安全地进行有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。最后,除了正常的借贷之外,不要授权征信接入机构短期内多次查询自己的征信,短期内多次的征信查询记录会让金融机构对信息主体的实际负债有所怀疑,会导致正常的贷款无法办理。 如果目前您的信用报告中已存在不良记录,应避免再出现新的不良记录,并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时,着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,则可以证明您的信用状况正在向好的方向发展。 本期小课堂到这里就全部结束了,希望大家都能好好维护自己的征信记录,诚信为立身之本,让自己的“经济身份证”发挥出他应有的作用。 (原振宇房岩)