“网联平台”为第三方支付上“保险”

□许鑫本报记者李播

第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等部分或全部货币资金转移服务。然而，第三方支付为人们生活带来便利的同时，也存在一些乱象，亟需监管部门严管护航。

第三方支付状况频出

2018年夏天，我省警方破获一起特大电信诈骗案，涉案金额高达7000余万元，犯罪分子主要采用假冒“风水大师”或“高僧”以“消灾解难”为由让客户向指定账户转账的诈骗手法，诈骗得手后立即将银行卡内资金转移到多个第三方支付平台的账户。记者从有关部门了解到，想要摸清这些账户的资金流向，必须逐个到平台企业总部现场查询，往往等查清这些资金流向时，赃款早已被转移套现。

早在2017年5月，我省警方就接到某宝电商报案，称其被牡丹江市轩昂网络科技有限公司以刷单提高商铺信誉度为由，通过支付宝转账缴纳套餐费等名义骗取人民币数千元。警方经调查发现，犯罪分子通过假扮“客服人员”骗取受害者信任后，让其通过支付宝转账缴纳套餐费，收到转账后则立即将受害人拉黑，骗取金额高达247万余元。此案涉及支付宝账号47个，受害者遍布全国23个省区市。

“野蛮生长”问题频发

据了解，目前我省共有非银行支付机构36家，2018年前三季度共计处理支付业务金额约3371亿元，同比增长16.8%。然而，为何P2P支付平台频繁触礁，各种违规乱象层出不穷？人民银行哈尔滨中心支行支付结算处有关负责人称，究其原因，在于第三方支付机构的“野蛮生长”。传统上，第三方支付机构（例如微信、支付宝等）主要采取直连银行模式独自负责资金支付清算的全过程，其需要尽可能地接入多家银行并分别开立备付金账户，以满足使用者在不同银行间的转账、支付等业务需求，游离于现有支付清算体系之外。在我省，由于商业竞争，普遍存在相关机构将业务资料设为商业机密的现象，业务透明度低，监管部门只能看到账户余额的变动情况，无法迅速对资金流向进行有效监管，群众一旦落入诈骗分子的圈套，有关部门也难以迅速从源头上查清资金流向，即使在一定时间内查清资金流向，诈骗分子也早已用各种手段将赃款套现消费，导致受害者资金难以追偿。

纳入“网联平台”留存数据

为了改变第三方支付行业“野蛮生长”的状况，人民银行决定组织第三方支付机构通过“网联平台”处理各项业务。网联平台一端连接支付机构，另一端连接多家银行，支付机构只需接入网联平台即可实现与多个银行的业务相通。

据人民银行哈尔滨中心支行支付结算处有关负责人介绍，2017年8月，人民银行为此专门成立了非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构，即网联支付清算有限公司，要求非银行支付机构网络支付业务必须由银行直连模式迁移至网联平台处理。“网联平台”对于线上支付的“安全护航”体现在多个方面：首先，从央行加强监管、强化支付过程安全性角度来说，作为一个资金流转的中枢平台，所有通过第三方支付平台的资金流转将“借道”网联平台留存数据，监管部门可以清楚地观察网络交易和资金流向，实现了资金可溯、风险可控，有助于防范和化解洗钱、诈骗等违规风险。其次，从保障客户资金安全角度来说，支付机构客户备付金存款账户的统一交存、统一管理，从源头上消除了支付机构违规占用、挪用客户备付金风险。最后，从支付机构自身业务发展角度来说，网联平台打破了中小支付机构的“困局”，中小支付机构直接接入网联平台，便可与各家银行互联进行清算，有利于节约连接成本，提高清算效率。