□高素菊本报记者李播

近来，关于支持民营企业融资的利好消息接连不断。黑龙江银保监局日前出台的《关于银行保险机构支持民营企业发展若干措施》提出，保障尽职免责制度落实，建立长效机制，制定并不断完善具备可操作性、符合民营及小微企业授信特点的内部尽职免责制度办法，解决信贷人员不敢贷、不愿贷的问题。该措施直指民营企业融资一大顽疾，有利于摘掉为民企融资的金融机构及信贷人员头上的一道“紧箍咒”。

尽职免责剑指“恐贷症”

“民营经济发展需要有力的金融发展作支持，此举可以说有重大的实践意义。特别是我省民营经济与其他发达地区相比较为落后，受之前的信贷政策所限，我省民营企业的融资效率较低，严重制约了民营企业发展。只有有效提高民营企业的融资效率，才能逾越‘融资的高山’，破解‘市场的冰山’、跨过‘转型的火山’。”说到尽职免责制度，哈尔滨商业大学金融学院副教授、硕士生导师王戈感到很振奋。

哈尔滨均信担保股份有限公司副总经理张建华坦言，尽职免责制度在破除机制障碍上迈出了有益的一步。这项制度如果能落实的话，非常有意义。正是因为银行和民营中小企业间存在着体制、技术和成本不对称这些原因，包括贷款终身责任制等紧箍咒，导致不敢贷、不愿贷。这是体制机制问题，需要从根本上解决，否则很难建立长效机制。

在王戈看来，“尽职免责制度”主要是先从信贷供给方的角度解决“信贷难”的问题。之前的贷款不良问责处罚措施较重，导致部分金融机构的从业人员患上了“恐贷症”，不敢为民营企业提供贷款。“尽职免责制度”有针对性地对此提出了新的调整办法，为信贷部门及从业者解除了“后顾之忧”。这样的制度也需要相应的配套措施，并结合民营企业的信用记录，才能更好地让措施落地。

民企为何融资难

张建华告诉记者，长期以来，受各方面因素影响，我省民营企业发展偏弱，得到的金融信贷支持也不足，这反过来又制约了我省民营企业发展。民营企业贷款难有自身原因，但更多的是外因，是金融体制的原因，所以要做一些改变，以更好地支持民营经济发展。

王戈分析认为，我省民营企业主要的融资渠道是银行贷款。由于银行贷款的申请基础是企业的信用资质，而有些民营企业缺乏遵守信用的意识，只着眼于短期的资金需求，导致民营企业整体上信贷不良率攀升、债券违约、再融资困难等问题，使得银行对民营企业的信用评级较差，进而导致民营企业的融资环境恶化。

其次，从我省民营企业的规模来看，大多数是小微企业。由于民营小微企业多处于产业链末端，经营风险相对较大，从市场优化资源配置的角度看，融资收益必须要覆盖资金和业务成本及符合风险溢价，才能维系融资业务的可持续性。因此各融资主体只有在融资收益能够抵补高风险成本情况下，才会对小微企业提供融资，这就导致了民营企业，特别是民营小微企业的融资难度及成本升高。

要尽职免责也要防范风险

王戈认为，小微企业由于缺乏可用于担保增信的资产及抵押品，而导致的增加商业银行风险识别和控制的难度，可以借助金融科技和网络金融的优势来解决。例如从贷款申请的环节开始就可以利用大数据引入身份认证、生物识别、风险评估等环节，有利于防控金融风险；同时，切实“尽职负责”地做好贷前调查、贷中、贷后流程跟踪，精准提供金融服务。从贷款之初的电子签约、在线自助还款到贷后自动预警，全程跟踪服务，降低不良贷款率。有这样坚实的基础工作，才能真正实施“尽职免责”的制度。

在王戈看来，“尽职免责制度”看似松绑的措施，实际是对监管部门提出了更高的要求。监管部门应坚持市场手段和行政手段“两手抓”，一方面，监管部门在引导银行资金流向民营企业方面，既需要适当强化窗口指导，对金融机构有硬约束，要改善货币政策传导机制，统筹使用货币政策和宏观审慎政策工具，通过定向降准、扩大抵押品等方式，加大金融支持民营企业力度；同时也要坚持按市场规律办事，放松行政管制，推进监管创新，减少政策执行及市场运行的摩擦成本，实现中国银保监会强调的“要推动形成对民营企业敢贷、能贷、愿贷的信贷文化”。

张建华认为，要破除民企贷款的“紧箍咒”，就要设置合理的不良贷款容忍度和尽职免责制度，以免除银行和信贷人员的后顾之忧。此外，要做好这项工作，还需要相应的配套措施，一是减少其他一些过于严格的规定限制，如超过30万元就要受托支付，以及企业必须提供审计报告等，一些繁琐和严苛的规定对中小企业、特别是小微企业并不适合，应该适当、合理地简化；二是增加正向考核激励引导，例如对提高民企贷款比例给予考核奖励，通过考核激励调动银行积极性；三是鼓励银行加强和担保公司合作，发挥担保公司为企业增信和为银行分险的作用，以缓解民营中小企业特别是小微企业融资难。