□文/本报记者 李国玉 史天一 实习生 宋玮 周嘉昕 摄/本报记者 苏强

12月末，各个高校陆续放假，回家路上有人期待有人忐忑，除了学习的成绩单，有的大学生手中还握着从各个平台透支消费的几万元账单。

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冲动消费后 只能靠借贷生活

刘颖（化名）是牡丹江市某高校的大二年级学生，一次2000多元的冲动消费后，她开始过上了借贷生活。

刘颖来自依兰县农村，和很多同学每月领生活费不同，她的家长每个学期会把学费和生活费一次性给她，每个月平均在800元左右，基本能够满足她的日常开销。今年学校复课后，她开始和同学逛街，游玩，慢慢开销大了起来，已经超支。在一次逛街时，她喜欢上一件羽绒服，在室友的称赞和虚荣心影响下，她花了2000多元买下，但她心里知道卡上已经没有多余的钱了。因为没办法和家人再要钱，她开始学着像身边的人一样，开始向网贷平台借贷，想拿到下一次生活费和学费后节约着花，再慢慢偿还上。

可事情并没有像她计划的一样，平时还要经常和同学外出、消费，已经没有钱的她只能继续过着“透支”生活，几个月下来，借款本息累计7000多元。马上假期了，她隐瞒家人说报名参加第二学历班，春节前才能回家。其实是在当地找了一份课外辅导班的工作，但最终还会有4000元的空缺需要家人帮她填补。

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“钱变成了数字 花多少都没感觉了”

小周是哈尔滨某高校大四的学生，她说用花呗过着超前消费的生活，并没有给自己带来多少惊喜，反而被一轮又一轮的还款搞得心惊胆战。

小周是上大学才开始接触花呗的，最开始使用是因为当时生活费并不充裕，很多时候还没到月底，生活费就花光了，看身边有同学使用花呗借款，查询后发现自己有2000元的信用额度，她也开始超前消费。她说自己平时也没有特别高的消费，就是逛淘宝时看到优惠活动就忍不住下单，买了很多不是必需品的东西。

小周告诉记者，使用花呗后，淡化了她对金钱的概念。花多少都没有了感觉。“大二、大三那两年，我一直都面临着‘拆东墙补西墙’的困境。自己花出去的钱不知不觉越积越多。为了还贷，每个月都不敢再有大花销，一花钱就超额，一超额就又要借花呗，兼职挣的钱也都还了花呗。生活不仅没有变滋润，反倒是陷入还款烦恼。”

小周面临毕业，假期回家要和家人坦白自己的经济状况，请家人帮她还清3万多元欠款，恢复正常的生活。

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钱花在了消费攀比和人情往来上

在采访中记者了解到，在没有遭遇“套路贷”的情况下，通过不同平台倒贷，有的学生超前消费超过8万元。而钱都花在享受类服务上。省内某高校专门针对哈尔滨市大学生使用借贷消费进行了问卷调查，通过2000多份有效调查问卷结果显示，接近50%受访者使用过或者正在使用网络贷款方式，月借贷500至1000元的占31.33%,月借贷1000至1500元的则占到28.17%。主要用于衣帽服饰、日常饮食、美妆护肤的消费。

“其实，我们大学生买手机、奢侈品、鞋等高消费物品的并不多，因为一次消费金额太大了，但日常人情往来，同学之间穿戴比拼的花费还是挺多的。”在接受采访的8位大学生中，有7人表示朋友之间、同学之间、室友之间攀比是冲动消费的主要部分。另外，参加聚会、聚餐越来越多，除了节假日、好友生日还有社团活动，外地同学探访等等，尽管有时采取AA制，但每个月花费也要超过千元，使用花呗、借呗等最为方便。

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“免息和对计息不了解 让很多人越还越多”

记者在采访中了解到，部分大学生选择使用花呗、借呗等网络借款方式，主要是觉得借款利率很低。大学生赵子怡说：“花呗、借呗第一借的时候利息很低，比如我这个月借款1000块钱，首次是免利息的，就算后面频繁借款，只要能够按期全额偿还，利息也只有几十元，所以用着挺方便的，也没有太大的经济压力。但是如果不能及时按期偿还，那利息就会越来越高。”

学习金融专业的大学生赵旭东说，其实很多大学生只关注了最初每个月还款的利息，但是不知道这些平台都是以月计息的，不是以年计息的，一旦积累起来利率其实也很高。所以，短时间借款感觉不到经济压力，但是如果长期依靠借款生活，后期的经济压力会越来越大，还款金额也会越来越多，这就是为什么很多学生到后期需要几个平台倒贷了。

知名网站知乎就公布了这些网贷平台利率计算方法：“白条、花呗、借呗、有钱花、微粒贷、京东白条等，是用月费率来计息的。这就表示不管你借几个月，每个月要还的钱以及手续费均是固定不变的。计算实际利率公式是：月费率×分期数×24/(分期数+1) 。当下，以其中一款月利率0.5%产品为例，按照公式将其转化成利率，借3个月，实际年利率是9%；借12个月，实际年利率是11.07%；借24个月，实际年利率11.52%。通过计算公式可以看出，单期费率相同，不同分期对利率的影响还是很大的。”

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专家：增强理财及风险意识 量力而行

省社科院宣传部徐雪在接受记者采访时说，大学生网络平台借贷现象，目前已成为社会热点问题，在这个电商流行的时代，大学生还处于自控能力较差的阶段，他们对自我实际需求方面和还款能力方面都缺乏正确的认知。攀比跟风和盲目消费的现象也普遍存在，从而导致超前消费成为了习惯。

对此，徐雪提出三点建议：

一是政府要加强对新兴行业的全面监管。目前网贷平台对消费者各项信息审核不力，从而导致信贷额度不合理。许多平台还存在费用收取不透明或不合理等现象。为此，建议建立金融平台准入制度和监督巡查制度、建立风险金制度（平台部分资金额始终由银行监管锁定，禁止使用，若发生风险，有赔付资金）。

二是全面提高大学生自身素质，增强理财及风险意识，大学生要拒绝诱惑，理性消费，量力而行，切记不要盲目攀比，从而给自己和家庭带来负担。

三是建议大学生要勤工俭学，在体验社会生活的同时，还能增加社会经验，同时学校要适当充当监管责任，让学生们体会到父母的不易。