为贯彻落实国家“放管服”改革总体要求及人民银行账户管理相关会议精神，招商银行哈尔滨分行严格贯彻执行“小微企业银行账户优化服务和风险防控”政策，坚持“因您而变”的服务宗旨，秉持着“支付为民 开户不难”的理念，以实际行动助力龙江营商环境建设。

科技驱动创新 全面提升效率

招商银行通过创新服务流程、服务渠道、服务产品等多种方式不断满足客户日益多样化的各类需求。

在企业注册环节，招商银行率先加入“企业开办直通车”项目，当客户在市场监督管理局注册企业的同时可以选择拟开户的招商银行某支行。

在企业开户环节，招商银行大力推进电子渠道预约申请开户。客户可以通过招商银行微信公众号、招商银行官网、微信小程序/H5、企业网上银行、企业APP等电子渠道发起开户申请、在线咨询，实现让信息多跑路，让客户少跑路。

在单据填写环节，招商银行构建人性化、数字化的服务方式，将开户申请书和协议合并，将各类电子产品申请整合为一，同时引入光学字符识别（OCR）技术辅助填单和审核，将以往开户填单时效从30多分钟压缩至5分钟内。

在尽职调查环节，招商银行开发线上尽职调查系统，应用机器人流程自动化（RPA）技术对接工商、税务、公安等系统，融合人脸识别、大数据风控手段，自动抓取数据，多维度核实客户身份、经营状态及涉案情况，精准识别风险点。

招商银行哈尔滨分行将企业账户开户效率提升至三个工作日内，最快可实现当日完成开户。

分级动态管理 严防风险账户

为防范对公账户涉赌涉诈风险，招商银行总结并分析客户画像和特征，从客户类型、风险特征两个维度分级分类、动态管理对公账户。

在开户阶段，招商银行始终遵循“了解你的客户”原则，动态管理客户公转私交易和非柜面限额，不以某项可疑特征为由“一刀切”拒绝客户开户、开网银，实事求是地通过尽职调查合理为客户开通账户功能并为其制定特定解决方案。

在账户存续阶段，招商银行持续关注企业账户生命周期状态。一是招商银行应用机器人流程自动化（RPA）技术开发了对公账户管理系统，当客户被注、吊销，重要信息发生变更，一年无交易，证件过期时，系统自动发送提示信息。二是建立全国风险数据库，利用可疑交易监测模型、AI风险识别模型等科技手段持续对涉案账户进行关联排查，构建立体多维的风险防控体系。

公开服务标准 丰富宣传形式

一是增强开户服务透明度，在线上渠道和网点厅堂同步公示开户服务标准、收费标准、办理时限和负面清单。二是在辖内各网点设置小微企业开户绿色通道，对对公支付业务服务费实行优惠或减免措施。三是立足厅堂，进企入户，扩大宣传辐射范围。四是制定统一话术，结合小微企业优惠服务政策开展专项培训，不断提高网点人员业务素质和服务客户水平。

招商银行哈尔滨分行将始终坚持以客户为中心，为客户创造价值，做好客户体验与风险控制、便捷与安全之间的平衡，践行社会职责，助力小微企业高质量发展。

（李铖斐 孙博）