面对农户及“新市民”群体押品少、风险高，贷款难、贷款贵的问题，华夏银行哈尔滨分行大力倡导普及个人征信金融知识，以信用信息赋能经济实体，落实全国金融工作会议的普惠金融发展理念。通过提升农户及“新市民”群体的个人征信使用效率及保护意识，将更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节。

数据信息时代，个人征信报告是我们的“经济身份证”，更是“发展金名片”。如何读懂征信、保护征信，成为广大人民群众，尤其是农户和“新市民”最为关注的金融问题之一。

一、征信对农户及“新市民”的重要意义

一方面，随着农业绿色转型和集约化转型，广大农户对涉农贷款的需求大幅增长，急需金融服务行业为种植、养殖、民宿等产业发展提供资金支持。

另一方面，随着我国工业化和城镇化的深入推进，约有3亿人走入城市，通过就业、就学成为了“新市民”，产生了住房、创业、消费等一系列的融资需求。

随着我国积极推动信用体系建设成果的转化，金融机构可根据农户和“新市民”的征信情况进行信用分析并授信，征信正在金融领域为越来越多的农户及“新市民”发展赋能。

二、个人征信报告内容及核心信息

个人信用报告中的信息主要有公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、公共信息、本人声明、异议标注和查询历史信息等。核心内容包括以下几方面：

（一）个人基本信息

个人基本信息包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容，旧版征信基本信息部分内容较少、完整度不足。

新版征信将完整展示学历信息、就业情况、通讯地址等。个人近年详尽的居住信息都记录在册。“新市民”群体最新居住信息也可及时同步，有利于更加便利地获取居住所在地的金融服务，避免因登记地址与实际不符导致“异地业务”无法办理的情况。

（二）银行信贷交易信息

银行信贷交易信息是客户在各商业银行或其他授信机构办理的贷款、信用卡等交易的汇总和明细信息。

信用卡分期形式的车位、装修大额授信，旧版征信仅体现为信用卡整体授信，不体现分期情况。

新版征信将细化至分期时间和金额，对于短期内负债比例的核定更加精准，借款人需更加全面考量自身按期偿付能力。

（三）公共信息

公共信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户各方面情况的信息。

新版征信将在公共信息部分展示电信、自来水业务缴费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处分、低保救助、职业资格、行政奖励等信息。

欠缴费用、触犯法律法规的不良行为将通过征信列示，直接影响个人获取金融机构的授信资格。

三、保护个人征信的主要方式

（一）合理消费借贷

个人征信报告中的银行信贷交易信息涵盖个人的整体授信情况，过度借贷将影响贷款申请可获得的授信额度。

如“新市民”普遍关注的住房按揭贷款，通常要求每月按揭还款不得超过本人月收入的50%；再如抵押类农户贷款，通常授信额度可达金融机构认定房产价值的70%，但如已经进行抵押，只能对押品余值进行顺位抵押。

简言之，金融机构授信需考虑借款人整体借贷情况。如个人征信报告存在信用卡过度透支、网贷额度过大或数家银行多头借贷的情况，就难以获得更多的资金支持。

（二）按时足额偿付

监测历史还款情况是核验潜在客户还款意愿的重要手段。较多金融机构都将类似“存在连续3期或累计6期逾期”等标准作为禁止准入的硬性条件。

如果个人征信报告中存在多次或大额逾期，很可能导致无法获取授信，或是由于被判定为高风险客户，不得不支付更高的利息以冲减风险。

养成按时、足额还款的良好习惯，有助于提升个人的信用资质，更易于以较低的成本获取金融机构的资金支持。

（三）避免频繁贷款申请及征信查询

个人信用报告中查询历史部分主要展示机构或个人对信用报告的查询情况。

金融机构会在个人申请贷款时查询征信。频繁征信查询意味着客户短期内存在多头借贷风险。

因此，应避免“尝试”或好奇心理，频繁进行贷款申请或征信查询操作，导致金融机构误判风险情况。

技术的发展让信用这一“虚拟资本”涌入社会的方方面面，事事都要“信用画像”，人人都有“信用分”。农户和“新市民”在整体有形资产不足的情况下，更需保护好个人信用信息作为获取金融支持的“软押品”。

华夏银行哈尔滨分行以实际行动践行社会责任，持续开展金融知识普及和宣导，积极呼吁、大力倡导金融消费者充分了解个人征信、积极保护个人征信。让信用信息为农户和“新市民”群体注入更多的金融活水，让诚信为经济社会的高质量发展提供强大支撑。