经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。让越来越多的小微企业、个体工商户等经营主体感受到普惠金融的强劲动能，是龙江银行多年来始终坚守的普惠初心。

为加快推进社会信用体系建设，充分发挥征信为民、征信助力企业高质量发展的功能，切实缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”问题，龙江银行强化征信赋能普惠小微企业，致力于建立健全基于小微企业信息状况和发展前景的有效授信决策机制，充分挖掘信用信息应用价值，助力小微企业提升融资可获得性和便利度。

科技赋能新产品 助力小微降本增效

近年来，龙江银行陆续推出“点金e贷”“点金抵贷”“点金保贷”等智能线上服务产品，研发了线上农户贷款产品，推出了垦区线上种植贷款专属产品——垦区惠农贷。同时，龙江银行在微信银行端开发小微企业贷款模块，增加线上化产品循环功能，进一步搭建税贷和农户线上类贷款环境，提高线上化产品的便利性，逐步实现线下业务的线上化、智能化、数字化。通过迭代智能信贷产品，增加了随借随还的还款方式，进一步降低利率水平，扩大小微企业客户的受众群体。运用税务数据开发“点金税贷”产品，现已形成具体业务需求，该业务推广后将是龙江银行首款小微企业互联网信用类贷款业务，进一步提升信用信息大数据风控的应用。

与此同时，龙江银行积极运用支小及转贷款工具，通过充分授权，控制业务成本，下放利率审批权限，结合市场竞争状况合理确定利率定价水平，向普惠小微客户充分让利，解决小微企业融资贵问题。

征信赋能助发展 破解小微融资难

征信是破解小微企业融资难题的重要抓手，加强信用信息共享应用能够有效提升普惠金融的服务效能。小微企业融资难主要在于财务不透明，行为不规范，融资担保缺失，抗风险能力差，诚信意识不强，信用信息不对称。随着信用信息化程度的不断提升，小微企业的信用信息已深度嵌入商业银行风险管理流程中，成为贷前调查、贷时审查、风险定价和贷后风险管理的最重要参考依据，有效缓解了小微企业信息不对称的问题。

龙江银行立足基层，对供应链中的上下游小微企业信用数据的分析、评估，强化“以信授信”的激励机制，在业务发展过程中逐步形成了守信正向激励和失信联合惩戒的理念。一是对信用记录良好的小微企业，提供如创业贷、就业贷、莘业保等多项财政贴息普惠金融产品和点金e贷、点金抵贷、点金保贷、线上农户贷等高效便捷的智能线上信贷产品；二是对全国信用信息共享平台推送的黑名单失信主体，通过失信联合惩戒机制，构建“一处失信，处处受限”的联合惩戒格局。

宣传征信正能量 弘扬诚信价值观

近年来，龙江银行持续加大征信宣传力度，连续多年参加中国人民银行哈尔滨中心支行举办的“懂征信、护权益、促发展”“知征守信 赋能发展”“金融知识普及月”等征信主题宣传活动，面向社会公众、中小微企业、农村及农村经营主体、个体工商户等普及征信知识，充分利用营业场所或其他有利场所发放宣传材料、张贴宣传标语，利用门户网站、手机银行、网络社交平台等线上渠道高效传播宣传内容。该行通过持续深入开展多样化的征信宣传活动，进一步扩大了征信知识覆盖面和知悉度，切实加强对信息主体征信权益的有效保护，帮助市场主体拓宽融资渠道，提升征信管理和服务水平，促进龙江实体经济发展。

今后，龙江银行将继续扎根服务实体经济，深化信用体系建设，结合新形势、新技术、新领域，不断探索、创新普惠金融产品，积极营造“重征信、助小微、促发展”的良好信用环境，以自身高质量发展助力龙江全面振兴全方位振兴。

（李巍巍）