征信报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的信用历史记录，是记录借债还钱、合同履约、遵纪守法等信息，是信用历史的客观记录。随着征信体系的日益完善和信用信息的不断丰富，信用报告作为“信用身份证”，越来越多的个人及企业也都开始积极关注自身信用情况，主动寻找途径查询信用报告。

解读征信报告和查询方式

（一）个人信用报告的解读

个人信用报告主体信息主要包括：

个人信息包括姓名、身份信息、婚姻状况、工作居住信息、联系方式等，这是识别个人身份的基础信息，也是银行进行贷前审查的前提。

信贷记录包括贷款、贷记卡、担保等信贷活动信息，反映了个人负债情况和信用历史，贷款和贷记卡信息反映了个人的负债规模和还款历史，是授信机构对个人授信情况的历史记录，也是个人授信使用和还款记录的客观反映。

担保信息反映个人关联经济活动，也是个人经济实力和担保能力的体现。将个人或有债务纳入总负债额计算，延伸了解个人社会和经济活动相关的主体、行业、规模等信息，全面研判个人财务风险，关联关系分析也能对个人家庭和经济活动作进一步补充。

公共记录包括个人欠税、民事判决、强制执行、电信欠费等信息，这些信息反映了个人的社会和经济活动，从中可以辨析个人法律风险。

查询记录包括查询人、查询时间、查询原因等信息，反映了个人信用信息被查询情况，折射个人的信用需求和信用风险。

（二）企业信用报告的解读

企业信用报告主体信息主要包括：

信息概要相当于报告主体的信用信息概览，可以帮助报告使用者快速了解主体的信用情况。

基本信息展示企业的主要概况、注册资本及出资人信息、主要组成人员、上级机构、实际控制人等。

信贷信息指企业在信贷交易过程中形成的反映其还款意愿和还款能力的信息，包含企业在金融机构的当前负债、已还清债务和相关还款责任信息，是信用报告的核心部分。

非信贷信息指非金融负债履约信息，例如电信缴费和用水、电、燃气等信息。

公共信息用于记录企业的社会表现，包含企业遵纪守法、履行法定义务的信息，以及在公共部门形成的行政信息。

声明及异议标注信息包括数据提供机构说明、征信中心说明、信息主体声明和异议标注。

（三）征信报告查询途径

目前征信报告查询主要有四种途径可查询到个人征信，分别是：人民银行网点、自助查询机、商业银行网银及手机银行APP查询自身信用报告。

构筑社会信用之桥

多年以来，全省农信系统在人民银行黑龙江省分行的指导和支持下，坚守征信为民初心，秉承服务实体经济责任，紧紧围绕征信服务实体经济职责，不断提升征信服务能力，立足金融便民利民、共建诚信社会，持续推进全省农信系统征信工作高质量发展。

构建以征信应用为核心的信用风险防控体系。将征信前置系统查询征信报告结果纳入信贷审批流程，覆盖了信贷业务的贷前、贷中和贷后各环节，提高了客户风险防范、风险管理和风险预警能力。

建立征信信息合规应用的工作基础。逐步完善了涵盖征信合规、用户管理、征信数据质量、征信违规行为处理规定、异议处理等各领域的制度体系，确保征信业务的规范化和制度化，并及时做好征信相关制度的更新修订。通过内部审计、内部风险控制、风险排查等手段，对征信业务进行风险评估和监控，通过建立用户及内控制度备案、自查自纠、监督检查、考核评级等方式，建立健全征信信息安全管理机制。通过线上+线下、以会代培、以检代训等多种形式开展征信合规教育培训，引导从业人员增强信息安全意识，提升业务操作技能，提高风险意识和风险防范能力。

坚持党建引领，锻造征信队伍。全省农信系统在省联社党委的领导下不断强化、不断提升，为征信队伍提供了坚实的政治保障，为征信行业的发展注入了强大动力。在党建引领下，不断加强队伍的政治素质、业务能力和职业道德建设。无论是服务实体经济、支持小微企业，还是在防范金融风险、维护金融稳定方面，都展现出强烈的责任感和使命感，以实际行动践行党的宗旨，为征信行业的健康发展贡献了自己的力量。

（苑敬凡 罗焕）