□郭利
数字普惠金融与农业绿色发展的深度融合，并非简单的金融单方面扶持农业，而是两大产业系统依托数据、技术、资金三类核心要素，形成相互依存、双向赋能的共生格局。在推动“双碳”目标落地、全面实施乡村振兴的背景下，这种融合模式是现代农业向生态化、集约化转型的核心路径，能够有效破解传统农业融资困难、生态污染管控乏力、资源利用效率偏低等现实难题。
分层推进数字基建，弥合区域数字鸿沟。数字基础设施是数字普惠金融与农业绿色发展深度耦合的物理底座，需按照“全域覆盖、重点补强、适老化改造”思路分层落地，兼顾硬件铺设与使用环境优化。一是全域网络与物联设施补建。针对西部偏远农牧地带、东北粮食核心产区等数字化建设滞后区域，各地可联动通信运营商与地方财政力量，推动5G网络、光纤宽带网络覆盖自然村、畜牧草场与农田地块。在连片种植基地、标准化养殖园区部署物联网感知设备，动态采集土壤养分、水源水质、养殖排污、草原植被覆盖率等生态环境相关数据。搭建农业大数据综合平台，整合生态监测、生产经营、金融征信数据，打破部门信息壁垒，为精准放贷、生态监管提供数据支持。针对黄河上游、青藏高原等复杂地形区域，运用卫星物联网补齐地面网络短板，保障数据正常传输。二是落实服务适老化与普惠化改造工作。针对农村中老年农牧民数字操作水平偏低的特点，优化金融线上平台，简化操作流程，上线方言语音、一键授信、线下预约等功能。面向小农户、牧民开展数字技能培训，以田间实操结合线上课程的方式，讲解手机银行、线上缴费、生产台账记录等实用操作。在乡镇、村居及农牧合作社设立数字金融服务点，安排工作人员现场指导，协助办理借贷、投保、还款、数据上传等业务。
创新数字金融产品，精准满足产业需求。结合农业细分业态、区域生态特点设计专属产品，同步完善绿色信用评价机制，强化正向激励与风险管控。一是定制专项金融产品。草原畜牧业态主打草畜平衡专项贷、生态放牧贷、畜禽污染治理贷。针对执行轮牧、禁牧、草畜平衡制度的牧民，发放低息信用贷款，资金定向用于优良牧草种植、圈舍改造、粪污处理设备采购；针对规模化养殖场，推出分期贷款产品，支持建设粪污资源化利用设施，从源头减少养殖面源污染。干旱缺水农区推出节水灌溉专项贷，资金限定用于滴灌、喷灌、水肥一体化等节水设备采购与管网改造。根据节水成效实行利率浮动，经第三方核验节水达标农户，次年下调贷款利率，以经济激励推动水资源的高效利用。二是构建覆盖全主体的农业绿色征信和动态评估体系。以大数据平台为支撑，全面记录农户与各类农业经营主体的绿色生产行为，从化肥农药使用减量、农膜及秸秆回收资源化、畜禽粪污处置、草原生态保护等多个方面设置量化考核指标。推行分级授信管理，对践行绿色生产、信用评级优异的经营主体给予免抵押、低利率、高授信额度等政策倾斜；对违背绿色发展要求、破坏生态环境的主体，压缩授信额度、提高贷款利息，依靠奖惩机制引导规范生产经营行为。考虑到农业生产周期长、易受自然风险影响的行业特性，调整完善原有数字金融风控模型，不再将实物抵押物作为核心审核条件，转而以生产信息、绿色信用、经营流水为主要评判标准，有效疏通畜牧业、生态农业领域的融资堵点。
分类培育经营主体，激活耦合内生发展动力。围绕小农户、新型农业经营主体、农业社会化服务组织三大核心主体，分阶段、分目标开展能力建设，打通金融服务与农业生产的联动链条。一是强化普通小农户价值认知。通过村集体宣讲、田间示范、典型案例分享等方式，普及绿色生产的经济效益与政策红利，同时讲解数字金融产品的申请渠道、使用规则。优先扶持村内示范农户，以点带面，逐步转变传统粗放生产模式，引导农户主动对接绿色金融服务。二是培育新型农业经营主体。重点扶持家庭农场、农民专业合作社、绿色农业企业，给予信贷贴息、税费减免双重扶持。鼓励其牵头打造绿色种养基地、生态牧场，整合周边小农户形成规模化绿色产业集群，依托产业优势提升整体金融信用水平，发挥辐射带动作用。三是健全农业社会化服务组织。引导农机合作社、植保公司、农资服务站等机构完成数字化升级，搭建线上农服综合平台。平台整合农机作业、绿色植保、农资供应、金融服务等功能，农户在线预约服务时，系统自动匹配对应信贷、保险产品。通过财政补贴，支持服务组织采购无人机、智能监测等绿色服务设备，提升绿色技术推广能力。
完善制度规则体系，筑牢耦合运行保障。农业绿色金融与数字普惠业态的长效运转，离不开完善的制度框架作为底层保障。需从数据治理、风险防控、生态价值转化入手，放大环境规制的门槛效应，保障两大系统稳定协同。一是健全跨部门数据共享与合规制度。建立农业农村、生态环境、金融监管、统计等多部门常态化联动机制，明确农业生产数据、生态监测数据、金融数据的共享范围、使用规范与保密要求。明确区块链、大数据等技术在农业征信、碳汇确权中的法律效力，为数字金融创新提供制度支撑。二是打造多元协同的风险分担体系。财政设立专项补偿金，分担涉农绿色贷款风险；政策性担保机构减免绿色农业项目担保费用；保险机构增设绿色农业险种，抵御自然与市场风险，激发金融机构放贷积极性。三是加快农业碳交易与生态补偿机制落地。在县域、流域试点运行碳汇交易平台，开展标准化碳汇核算、确权与交易环节。设立跨区域生态补偿基金，奖励生态保护成效突出的主体，并支持用碳汇收益偿还绿色贷款，丰富资金循环方式。
（作者系陕西国际商贸学院副教授）