近期，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行等多家大中型银行及多地城商行，纷纷撤下了五年期大额存单产品，同时三年期大额存单也逐渐消失，目前在售的大额存单最长期限普遍为两年。利率方面，大额存单的利率普遍跌至“1字头”，显示出市场深度调整的迹象。

中长期大额存单难求

多家银行App五年期大额存单已被全面“下架”。工商银行、建设银行、招商银行等多家银行均不再提供此类产品。中信银行、招商银行、江苏银行等股份制银行以及部分城商行，不仅五年期产品不见踪迹，就连三年期大额存单也陆续从市场上消失。也有个别银行目前仅剩一年期大额存单，但设有限制条件，仅允许新资金存入以及特定客户购买。

利率市场同样迎来深度调整。除了民营银行仍保持相对较高利率外，国有大行和股份制银行各期限大额存单利率已普遍跌至“1字头”。数据显示，两年期以下大额存单年利率普遍在0.9%至1.4%区间。

传统理财路径面临重塑

对于银行陆续“下架”中长期大额存单的原因，上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，银行此举主要是出于规避高成本存款、压降存款付息成本的考量。在当前的货币政策取向下，这类行为代表了一种趋势。

对储户而言，中长期大额存单的退场意味着传统稳健理财路径的重塑。杨海平建议，储户可选择的替代产品较为丰富，涵盖国债、现金管理类理财产品、货币基金、固收类理财产品以及保险产品等。关键在于，要依据自身的现金流结构和风险偏好，搭建契合自身实际情况的投资组合。例如，风险偏好极低、追求绝对稳健的储户，国债是不错的选择；而对流动性要求较高的储户，现金管理类理财产品或货币基金可能更为合适。

苏商银行特约研究员高政扬认为，在产品创新和服务升级方面，银行可从推出“保本+浮动收益”的结构性存款或混合产品；打造“存款+理财”一站式账户；将存款与养老、教育、消费等场景结合，形成存款、权益、场景闭环服务；针对高净值客户推出养老储蓄等专属产品；五是加速数字化转型，依托线上渠道提升服务效率，降低运营成本。彭妍