日前，党的二十届三中全会《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》（以下简称《决定》）围绕积极应对人口老龄化做出具体部署。《决定》提出，“发展银发经济，创造适合老年人的多样化、个性化就业岗位”“培育社区养老服务机构，健全公办养老机构运营机制”。可以说，发展银发经济是积极应对人口老龄化的客观要求。我们应当如何推动银发经济高质量发展？如何通过完善养老金融，满足银发经济资金端、需求端、供给端的需求？近日，复旦大学老龄研究院副院长吴玉韶教授对此进行了释疑。

人口老龄化成为不确定时代的确定特征

当前，应对人口老龄化已经上升为我国国家战略。请问我国人口老龄化现状如何？

吴玉韶：随着技术进步、商业迭代，全球进入不确定时代，而人口老龄化成为不确定时代的确定特征。国家统计局数据显示，2023年，我国60岁及以上人口已达2.97亿人，占全国人口的21.1%。医疗技术飞速发展极大地提升了疾病的治疗效率，这不仅降低了死亡率，更显著延长了人类的平均寿命。此外，生活水平的整体提高，包括营养状况的改善、生活环境的优化以及公共卫生设施的完善，极大地提高了个体健康程度，使得老年人口数量持续上升。与此同时，人口出生率下降，年轻人口的比例逐年减少。这些趋势表明，人口老龄化是一个长期且稳定的现象，不会因为短期的经济波动或政策调整而发生根本改变。

根据联合国数据，全球从2005年开始进入人口老龄化。国际上有哪些发展银发经济、应对老龄化的经验？

吴玉韶：日本20世纪70年代开始使用“银发族”一词，并由此衍生出“银发消费”“银发产业”“银发商机”等概念。后来欧美和亚洲国家也陆续提出银发经济、长寿经济等概念，新加坡提出了“乐龄”概念。

日本目前是超老龄化社会。《日本介护保险法》在2006年、2010年和2015年进行了多次修订，使整个日本经济和产业逐步呈现出银发化的趋势。

欧盟对银发经济也有详细的定义和解释。2007年，欧盟委员会（EC）在《欧洲的人口未来》报告中指出，银发经济狭义上是指适应老年消费者不断增长的购买力的商品和服务供应。同年，欧盟理事会（CEU）在广义上将银发经济定义为为老年人提供的各种商品和服务，包括延长工作寿命、促进志愿服务和积极社会参与。

从国外银发经济的经验看，银发经济是多维度的，具体表现为：一是产业链长业态多元，涉及一、二、三产业，涵盖老年人全生活领域。二是生态圈大、涉及面广，以老年人为中心，涉及政府、企业、社会组织、家庭及国内国际等多主体。三是它既是服务也是产品，既是已老经济又是备老经济，既是民生事业又是朝阳产业，既是机遇也是挑战。

构建促进银发经济高质量发展的新格局

如何实现银发经济的高质量发展？

吴玉韶：银发经济在我国还是一个新生事物。推动银发经济高质量发展，必须推动有效市场和有为政府更好结合，促进事业产业协同发展，构建促进银发经济高质量发展的新格局。

一是坚持新理念引领。坚持以贯彻习近平总书记提出的“各级党委和政府要高度重视并切实做好老龄工作，贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程”的新理念为引领。要以新理念引领新需求，创新新场景，激发新消费，促进新发展。

二是坚持长期主义。“为老经济很长，备老经济更长”。银发经济具有周期长、渐进性、稳定性等特征。因此，我们要坚持长期主义，规划为先，不能急功近利、运动式发展。

三是坚持需求导向。银发经济是我国经济领域中少有的供给侧、需求侧“双侧”都有问题的领域。当前，有效需求不足仍是主要问题，政策激发有效需求是关键，特别是长期护理保险是值得期待的政策。同时，今后政策制定要更精准更有力，政策要从“漫灌”到“滴灌”，力求提供更精准的基本养老服务，既兜底线又让渡市场空间。

四是坚持创新驱动。科技创新是银发经济第一驱动力，我们既要培育新质生产力，又要培育新型生产关系。聚焦生命科学、脑科学、智能制造、抗衰老等前沿技术，要创新突破。推动银发经济与大数据、物联网、第五代移动通信技术（5G）、人工智能的不断融合，让智慧养老既有技术精度，又有人文温度。

五是坚持“四化”发展。坚持深耕细分领域，坚持“专业化、规模化、标准化、品牌化”发展。原居安老、在地老化既是国际趋势，也是我国的传统，居家养老是我国必须长期坚持的最根本养老模式，而做好居家养老服务则是实现居家养老的关键，要以街道为基本运营服务单元，以社区为辐射点，以信息化网络为依托，扶持连片发展形成规模，解决居家养老服务普遍存在的“小散粗”的问题，形成商业模式。“专业的人做专业的事”，要制定养老服务招投标专门办法，大力培育和扶持连锁型、枢纽型、专业化居家养老服务机构发展。

全面发展银发经济需要

完善的养老金融体系支撑

银发经济领域所有产业的发展都离不开资金，需要融合金融之力。2023年中央金融工作会议明确指出要做好养老金融等“五篇大文章”，养老金融成为实施积极应对人口老龄化国家战略的重要举措之一。在助力银发产业高效运行的过程中，金融应扮演怎样的角色？

吴玉韶：当前养老金融三大板块发展不均衡、不充分，存在整体体系发展不完善的问题。银发经济全面发展需要完善的养老金融体系支撑，未来要进一步健全养老金融体系，形成银发经济和养老金融相互支持、有机融合的整体，实现共同发展。

在养老金融方面，我国养老金体系呈现第一支柱独大、第二支柱覆盖人群有限、第三支柱刚刚起步的发展失衡局面。未来要继续提高第二支柱覆盖率，完善第二支柱支持保障措施，加大企业年金税收优惠力度，实现企业降本增效，以提高第二支柱整体参与度。第三支柱方面，要持续推进个人养老金试点，通过线上线下多渠道、多方式进行普及、宣传和教育，打破信息壁垒，提高中老年人在年金保险市场的参与程度，扩大个人养老金账户覆盖范围和投资规模。

在养老服务金融方面，当前我国养老储蓄主要集中在银行存款、商业养老保险等风险相对较低的产品，银行是主要的养老金融参与通道，国民金融投资的风险偏好相对保守，养老财富储备有限。此外，对风险相对较高却可能获得更高收益的产品，如股票、基金、信托等养老金融产品配置有限，也会加大金融资产的贬值风险。未来，要发挥银行作为老年人金融纽带作用，借助银行体系向老年人普及金融知识，降低信息获取成本，提高老年人养老金融知识素养，激发投资积极性，促进老年人更深入地参与到养老金融中。

王璐