无需购买医疗险，就能免费领取高价特药保障、CAR-T细胞治疗权益，这类“惠民福利”在保险市场快速蔓延，实则背后暗藏风险，近期多地监管部门纷纷叫停此类违规行为。

赠卡引流+理财险转化

“只要投保达到一定金额，就送您一张‘特药卡’，享受指定抗癌药报销服务。”浙江杭州62岁的王女士在这样的营销话术下，瞒着家人投保了一份年交5万元的增额终身寿险，却发现产品并无医疗保障。原来，医药服务来自赠送的“特药卡”，它分个人卡和家庭卡，期限1到10年不等，激活后，患卡片目录疾病可享特药报销服务。

不少人像王女士一样，觉得购买理财险就能通过“特药卡”获得特药服务，比买百万医疗险划算。这使得“特药卡”成为保险获客利器，形成“赠卡引流+理财险转化”的标准化流程，在多地线下社区、线上社群广泛扩散。代理人先通过多种渠道讲解特药服务，瞄准中老年群体及不愿买医疗险的人群；消费者咨询领卡时，设置门槛，混淆第三方权益卡与理财险主体关系，谎称买理财险更划算；为避免消费者深究条款，全程协助操作，催促快速签单。

“特药卡”暗藏隐患

不用花大钱买医疗险，就不必为高价药发愁，真有这样的好事吗？陕西西安的康先生夫妇2022年购买终身寿险后获赠两张“特药卡”，2025年罹患重病申请报销时却遭遇“卡壳”，理由是治疗方案与药品适应症不符。而且提供特药服务的是健康科技公司，康先生担忧其经营异常跑路，权益作废。

湖北省金融监管局指出，“特药卡”提供方为第三方机构，未获金融业务经营资格，相关产品模仿保险条款设计和赔付责任，易引发纠纷。如某保险公司赠送权益卡，权益提供方是上海杉泰健康科技有限公司，卡片却设置保险产品才有的条款。实际上，特药服务权益卡并非保险，消费者不受《保险法》保护，没有“未如实告知，两年不可抗辩”等有利规定。

此外，赠送“特药卡”还暗藏违规营销风险。向消费者赠送权益卡涉嫌给予合同外利益，赠送第三方权益卡隐蔽性强，本质是变相返佣、违规利诱。以免费“特药卡”推销理财险是行业潜规则，保险公司常让代理人自行购买权益卡送给客户，出现问题便定性为代理人个人行为。这容易让中老年消费者忽略长期缴费、退保损失等风险，投保不适合的产品。

权益悬空 风险极大

针对“特药卡”的多重隐患，湖北省金融监管局划定红线，严禁在保险业务活动中向消费者赠送权益卡，严禁采购、储备、分发权益卡用于邀约、促单、回访，严禁在宣传讲解中将权益卡与保险公司挂钩，严禁将权益卡功能与保险责任混为一谈。此前，河南、广东等地监管部门也已下发通知，要求停止此类行为，全面自查自纠，强化代理人管控。

对外经济贸易大学保险学院副教授龙格提醒消费者，投保时要厘清产品边界，警惕免费诱惑，拒绝合同外的口头承诺，未写入合同的权益不予采信。

聂国春