近期，多家民营银行密集调整存款产品结构，2年期、3年期、5年期等中长期定存产品陆续停售或下架。

15日，重庆富民银行发布公告，即日起暂停线上渠道个人整存整取及续存系列中2年期及以上存款产品的新存入申请，恢复时间另行通知。这并非个例：5月30日起，北京中关村银行全渠道暂时下架个人、单位3年期整存整取产品；5月8日，湖南三湘银行宣布下架5年期定期存款，存量产品到期后不再滚存；截至6月22日，亿联银行App内2年期、3年期、5年期“亿定存”产品均显示“已售罄”，其中3年期、5年期产品还标注“爆款限量释放”，中长期存款稀缺性进一步凸显。

“民营银行集中收缩中长期存款，核心是净息差持续承压下的主动选择。”上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，民营银行物理网点稀缺，长期依赖线上高息存款揽储，形成“高进高出”的经营模式。

南开大学金融学教授田利辉则指出，未来长期限、高利率存款将逐步成为稀缺资源，银行负债端会更倾向于短期化、活期化以降低付息成本，低利率正在成为长期趋势。

对于普通储户而言，如何调整理财策略适应变化？杨海平建议，首先可根据闲置资金周期，抓紧配置仍在售的3年期定存、大额存单产品锁定长期收益，注意单家银行存款本息不超过50万元，以全额享受存款保险保障；其次可在风险承受能力范围内，搭配中低风险理财、公募基金分散投资。

田利辉则提醒储户要摒弃“高息无风险”的旧观念，可采用“哑铃型”配置策略：一端用大额存单、储蓄国债锁定中期安全收益，另一端配置增额终身寿险等长期保险产品跨越周期锁定复利，同时适当配置低波动理财增强收益弹性，切勿为了追求高息盲目承担额外信用风险。

杨洁